我國小微金融行業(yè)特點及小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    過去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經(jīng)大大拓展，不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險和其他一些增值服務(wù)。
 
    如今經(jīng)營小微金融的機構(gòu)已經(jīng)廣泛，主要有五類，即商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，這基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機構(gòu)。需要指出的是，按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶的數(shù)量來衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

    小微金融應(yīng)有的兩個特點：

    一、是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶。

    二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。2011年7月，工業(yè)和信息化部公布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，首次將我國中小企業(yè)細(xì)分為中、小、微型三類企業(yè)，并根據(jù)不同行業(yè)特征，以從業(yè)人數(shù)和營業(yè)收入為標(biāo)準(zhǔn)，對于三類企業(yè)進行了界定。小微企業(yè)在促進就業(yè)和改善民生上發(fā)揮了重要作用。然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、抵御風(fēng)險的能力差，很難從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得穩(wěn)定、足額的資金支持，而民間融資成本過高、安全性較差，使其不能成為小微企業(yè)融資的主要途徑，破解小微企業(yè)融資困難迫在眉睫。

    小微企業(yè)金融具有高風(fēng)險高收益的特征：

    高風(fēng)險性，抵押品的不足使得小微企業(yè)金融在多數(shù)時候都依賴于企業(yè)主的個人信用，此外，小微企業(yè)較強的不確定性也是小貸的主要風(fēng)險來源。

    高收益性，除傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險溢價外，由于市場不開放，需求遠大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。

    小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    據(jù)博思數(shù)據(jù)發(fā)布的《2017-2022年中國小微金融行業(yè)市場運營狀況分析與投資建議分析報告》表明：截至2014年，全國共有小微企業(yè)約7100萬家，其中個體工商戶約5600萬家，法人小微企業(yè)約1400萬家。根據(jù)2015年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)顯示，2014年我國小微企業(yè)創(chuàng)造了19.1萬億GDP，相當(dāng)于我國GDP的30%。

我國小微企按性質(zhì)分類結(jié)構(gòu)圖
 

資料來源：博思數(shù)據(jù)整理

我國小微企按行業(yè)性質(zhì)分布結(jié)構(gòu)

資料來源：博思數(shù)據(jù)整理

    截至2014年底，小微企業(yè)吸納的就業(yè)人口總數(shù)上升至2.37億人。小微企業(yè)為大學(xué)生提供了大量就業(yè)崗位，在一定程度上緩解了大學(xué)生就業(yè)難的問題，特別是20~29歲的大學(xué)生中，從2012年到2014年，在小微企業(yè)就業(yè)比重上升幅度最大，從24.8%上升到32.2%。

    小微企業(yè)對吸納農(nóng)民工就業(yè)，推動城鎮(zhèn)化建設(shè)方面也發(fā)揮了較大作用。2015年CHFS數(shù)據(jù)顯示，42.5%的農(nóng)民工在小微企業(yè)就業(yè)。其中，本地農(nóng)民工中，在小微企業(yè)就業(yè)的人口比重達到45.6%，外地農(nóng)民工為41%。在小微企業(yè)就業(yè)的本地農(nóng)民工中，有42.4%的小微業(yè)主，外地農(nóng)民工中小微業(yè)主的比例是37.2%。